Банкротство физических лиц в 2024 году в городе Щёлкино

• кредитные и заёмные обязательства — перед банками, МФО;
• задолженность по долговым распискам;
• задолженность за коммунальные услуги;
• задолженность по штрафам за нарушения правил дорожного движения;
• задолженность по налогам.

Все физические лица, индивидуальные предприниматели имеют право раз в 5 лет объявить себя банкротом и списать долги по №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

• задолженность свыше 500 000 рублей (однако сумма задолженности может быть ниже, в нашей практике были дела с задолженностью от 209 656 рублей - № дела А65-23878/2023);
• просрочка более трёх месяцев;
• у вас не заберут единственное жилье, имущество близких также в безопасности;
• сохранятся все пенсии и социальные выплаты;
• коллекторы и банки больше не беспокоят вас и ваших близких.

Банкротство ИП и самозанятых: самозанятые и индивидуальные предприниматели проходят процедуру банкротства так же, как и физические лица. Но есть нюанс. Самозанятому в ходе банкротства и после него не нужно сниматься с регистрации в ФНС — можно продолжать работать в этом статусе. А вот для ИП действуют более строгие ограничения. Уже в ходе процедуры банкротства ИП теряет свой статус, также аннулируются выданные ему лицензии. 

Последствия признания гражданина банкротом:

• В течение 5 лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

• В течение 5 лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.

В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.

• В течение 3 лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

• В течение 10 лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

• В течение 5 лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

После банкротства ИП не имеет права в течение пяти лет повторно регистрироваться в этом статусе. Некоторые из запретов можно обойти, если закрыть ИП с долгами и банкротиться как физлицо. Но если на банкротство подает ФНС, то вероятен пожизненный запрет на регистрацию ИП.

С сентября 2020 года вариантов признания несостоятельности (банкротство) стало 2: внесудебная и судебная процедура банкротства.

Сначала мы подробно расскажем про самую популярную процедуру банкротства граждан через суд, а потом о внесудебном банкротстве, упрощенной процедуре списания долгов в МФЦ.

Минимальный срок банкротства физического лица – 6 месяцев!

Если ваша ситуация соответствует этим признакам, вы можете планировать процедуру банкротства через суд:

• задолженность от 500 000 рублей;
• имущества для расчета с кредиторами недостаточно;
• дохода не хватает на оплату кредитов и обеспечение семьи одновременно;
• просрочки по кредитам уже начались или вы понимаете, что скоро вы начнете их допускать.
• Исключение: Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Инициаторами банкротства гражданина могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» четко разделяют случаи, когда гражданин обязан подавать заявление и когда он имеет право сделать это добровольно. Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не сможет выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Нужно отметить, что минимальный срок банкротства физического лица – 6 месяцев. Этот срок установлен законом, однако суд, по своей инициативе может ввести процедуру на меньший срок. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15-ти дней до 3-х месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, фактический срок банкротства физического лица (от момента подачи заявления, до вынесения определения суда о завершении процедуры) — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о введении процедуры реализации имущества гражданина без реструктуризации долгов. 

Какая от этого польза?

Во-первых, после введения процедуры банкротства перестают начисляться проценты и пени за просрочку. Во-вторых, с кредиторами должника общается только финансовый управляющий, участие которого обязательно. Долги перестают расти, психологическое давление снижается.
Во время процедуры банкротства кардинально меняется качество диалога с кредиторами. Обычному физическому лицу практически невозможно даже организовать встречу с официальными представителями сразу нескольких организаций, а тем более — заставить себя слушать. Другое дело — финансовый управляющий. Это профессионал, уполномоченный судом вести такие переговоры.

1 этап: Готовим заявление на банкротство гражданина в Арбитражный суд

Важно! Задача гражданина — подтвердить несостоятельность и убедить суд в наличии обстоятельств, которые препятствуют погашению долга.

Этап сбора документов и подача заявления в суд может занимать от 1 дня до нескольких месяцев. Все зависит исключительно от желания и возможностей должника. Список обширен. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и т.д. отметим только, что Закон № 127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации, так например:

• свидетельства о праве собственности на имущество;
• данные о счетах и банковских картах;
• сведения о трудоустройстве и доходах или справку из центра занятости о постановке на учет;
• личные документы: копии паспорта, СНИЛС, свидетельства о вступлении в брак и о расторжении, свидетельства о рождении детей;
• другие бумаги, которые имеют отношение к банкротству: например, медицинские справки, выписки, если вы вследствие болезни не могли рассчитаться по кредитам, и другое;
• документацию о кредитах и других задолженностях, судебные решения и постановления приставов, если были суды.

Все документы требуются только если они есть. Если какой-то документ отсутствует, предоставляются соответствующие сведения. Например, если нет документов на квартиру, нужен её адрес и кадастровый номер. Если нет свидетельства ИНН, достаточно номера ИНН. Все документы для банкротства можно сгруппировать в несколько списков:

— Личные документы:

• Паспорт (страницы с фото, пропиской, браком, детьми);
• Трудовая книжка или копия, заверенная работодателем;
• СНИЛС или новый документ об учёте;
• Свидетельство ИНН.

— Брак и дети:

• Свидетельства о браке, о его расторжении;
• Свидетельство о рождении каждого из детей;
• Брачный договор, решение суда/нотариальное соглашение о разделе имущества, алиментах.

— Сведения с портала Госуслуги:

• Сведения о БКИ, где есть ваша кредитная история;
• Выписка из лицевого счёта в ПФР;
• Справка о доходах 2-НДФЛ за 3 года.

— Сведения с сайта ФНС:

• Скриншот со сведениями об имуществе в ФНС;
• Сведения о банковских счетах в ФНС;
• Самозанятым: Справка о состоянии расчетов по НПД.

— Документы на имущество и сделки с ним:

• Документы на недвижимость, транспорт, оружие;
• Документы на другие активы: ценные бумаги, товарные знаки, патенты;
• Выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица;
• Документы по сделкам за 3 года с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами на любую сумму, а также с другим имуществом на сумму свыше 300 тысяч рублей.

— Документы по долгам и кредиторам:

• Отчёты из всех бюро кредитных историй, которые получены на Госуслугах;
• Выписки за 3 года по счетам, вкладам, депозитам, электронным кошелькам;
• Справки об остатках денег на счетах, во вкладах, депозитах, электронных кошельках (если этой информации нет в выписке по операциям);
• Договоры кредита, займа, залога, расписки и прочее;
• Решения суда, судебные приказы, выписки по исполнительным производствам.

— Если был статус ИП:

• Документы по долгам и кредиторам в отношении ИП;
• Налоговая декларация из ФНС.

Также для подачи обращения понадобятся:

• квитанции о направлении копий заявлений всем лицам, участвующим в деле;
• квитанция об оплате госпошлины;
• квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;
• список кредиторов по форме, установленной Минэкономразвития;
• список имущества и обязательств по форме, установленной Минэкономразвития;
• заявление о признании гражданина банкротом.

На последнем документе остановимся отдельно, так как он имеет большое значение для начала прохождения процедуры личного банкротства. 

Порядок подачи заявления о признании должника банкротом определен в законе о банкротстве. Подача заявления — это самый первый этап банкротства. Порядок действий должника на этом этапе включает в себя необходимость вспомнить обо всех, кому вы должны деньги, правильно их перечислить в заявлении и указать там суммы долга на момент подачи документов в суд.

• причины банкротства;
• трудовой статус;
• семейный статус, наличие иждивенцев;
• количество и объем задолженностей, их расшифровку;
• список кредиторов — банков, МФО и частных лиц, с адресами и указанием места регистрации (центрального офиса для юр лиц);
• опись имущества, которое принадлежит вам;
• СРО, из которого назначат финансового управляющего.

Особо отметим! Обращаясь к нам, вы можете быть уверены, что вам оперативно помогут подобрать профессионального арбитражного управляющего, который сможет вести процедуру банкротства в любой точке России!

Заявление на банкротство следует составлять, ориентируясь на ст. 37 № 127-ФЗ. Заявление подается в Арбитражный суд по месту регистрации или проживания. Шаблон заявления на банкротство вы сможете запросить у нас.

Важно!

• если сумма долгов до 500 000 рублей, то нужно обосновать признаки неплатежеспособности. Они указаны в ч.2 ст. 213.4 и ч.3 ст. 213.6 ФЗ о банкротстве;
• если сумма долгов больше 500 000 рублей, то достаточно просто ссылки на ст. 213.4 ФЗ о банкротстве. 

На основании собранных документов готовим список кредиторов и должников и опись имущества должника. Это специальные табличные формы, которые нужно заполнить. Образец списка кредиторов и должников, а также опись имущества должника вы сможете запросить у нас. К каждой графе есть сноски с пояснениями, что в ней нужно указать.

После того, как заявление будет готово, его копии нужно направить почтой (заказным письмом) каждому кредитору. Квитанции с трек-номером отправления прикладываются к заявлению вместе с остальными документами.

• отнести лично в канцелярию арбитражного суда по месту жительства и получить на своем экземпляре отметку о его принятии;
• направить Почтой России;
• воспользоваться системой «Мой Арбитр», куда загружается заявление и приложения к нему в виде скан-копий.

Если вы подавали заявление в электронном виде через сайт «Мой Арбитр», то оповещение придет на почту, указанную при подаче, если в бумажном, то нужно периодически заходить на сайт и искать через поиск, вводя свою фамилию и наименование суда. Обычно номер дела можно увидеть на сайте через пару дней после поступления документов в суд. В карточке дела можно нажать кнопку «Отслеживать дело» и на вашу электронную почту будут поступать уведомления об изменениях в деле. 

Вам необходимо будет дождаться появления на сайте определения о принятии заявления и назначении первого заседания. Оно появится, если заявление и документы оформлены верно. Если же нет, то суд может оставить заявление без движения или возвратить его. Если все верно, то внимательно читаем определение, смотрим что судья потребовал предоставить к дате заседания, исполняем определение заранее.

Суд может:

 – оставить заявление без рассмотрения. Такое решение возможно при наличии иного заявления о банкротстве и если:

• заявление не соответствует предъявляемым к нему требованиям;
• задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной;
• у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности;
• должник не согласен с требованиями кредиторов (например, в части суммы задолженности или сроков ее погашения);
• неоплата государственной пошлины;
• неоплата суммы для вознаграждения арбитражного управляющего на депозит арбитражного суда.
• Отсутствие документов, подтверждающих отправку заявления о признании должника банкротом в адрес кредиторов.

Распространенный случай оставления заявления без движения – отсутствие необходимых документов. Именно поэтому к сбору документов и составлению текста заявления необходимо подходить ответственно.

Однако есть один нюанс. Если у должника возникает обязанность по подаче заявления о банкротстве, т.е. сумма задолженности составляет более 500 000 рублей, тогда суд не вправе оставить заявление без рассмотрения. В таком случае оно будет принято к производству, а недостающие документы истребованы к дате судебного разбирательства.

 – посчитать заявление необоснованным и прекратить производство по делу. Суд отказывает в принятии заявления, когда отсутствует иное заявление о банкротстве и при этом:

• задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной;
• нет предусмотренных законом условий для признания заявления обоснованным;
• у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности;
• между должником и кредиторами имеется спор, который необходимо разрешать через исковое производство.

 – признать заявление обоснованным и признать гражданина банкротом. Это значит, что:

• заявление соответствует предъявляемым к нему требованиям;
• у гражданина действительно существует задолженность перед кредиторами, которую он не способен погасить;
• он отвечает признакам неплатежеспособности;
• если заявление подано кредитором или уполномоченным органом, у должника нет на него возражений.

После того, как решением арбитражного суда заявление должника будет признанно обоснованным и введена процедура несостоятельности (банкротства), финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение в газете «Коммерсантъ» о введении процедуры в отношении Должника. С даты опубликования данного сообщения у кредиторов есть 2 месяца на предъявление требований к должнику.

Вместе с решением о признании банкротом суд вводит одну из процедур, установленных 127-ФЗ: реструктуризацию или реализацию имущества. О них расскажем ниже.

Помните! К банкротству нужно аккуратно подготовиться. Необходимо собрать не только все документы о долгах, но и понять, как вы будете объяснять суду свое тяжелое материальное положение, верно составив заявление и опись имущества. Тогда процедура избавления от долгов пройдет без лишней нервотрепки!

Затраты на процедуру складываются из нескольких составляющих:

1. Госпошлина — 300 рублей. Подлежит уплате единовременно при подаче заявления в суд;
2. Вознаграждение финансовому управляющему — 25 000 рублей единовременно за участие в процедуре банкротства. Вы сможете оплатить 25 000 рублей не при подаче заявления, а позже. Сумма должна быть внесена не позже первого судебного заседания. Ходатайство об отсрочке уплаты вознаграждения финансовому управляющему вы сможете запросить в нашей организации.
3. Публикация обязательных сведений в ЕФРСБ от 2 000 рублей до 5 000 рублей;
4. Публикация обязательных сведений в газете «Коммерсантъ» от 8 000 рублей до 11 000 рублей;
5. Почтовые расходы (зависит от количества кредиторов) от 2 000 рублей до 4 000 рублей.

Реквизиты Арбитражных судов в каждом регионе свои, указаны на официальных сайтах судов.

К сведению минимальная стоимость, в которую обходится процедура банкротства физического лица от 40 300 рублей до 50 500 рублей. На практике сумма обычно превышает 150 000 - 200 000 рублей. Поэтому в ситуациях, когда размер долга составляет минимально допустимый уровень, от процедуры имеет смысл отказаться. Если у должника нет денежных средств на оплату процедуры, она будет прекращена. Законодательно этот вопрос не регулируется, однако ситуация описана в постановлении пленума Верховного суда.

Однако в данном случае, мы готовы предоставить рассрочку на оплату на срок до 6 месяцев.

2 этап: Введение процедуры банкротства физического лица.

Через 1-2 месяца после подачи пакета документов будет назначено заседание по банкротству. Сроки зависят от загруженности суда!

На первом заседании суд выясняет финансовое положение должника, обстоятельства банкротства. Также утверждает финансового управляющего и определяет, какую процедуру вводить: реструктуризацию долгов или реализацию имущества.

В большинстве случаев вводится реализация имущества. Срок процедуры 6 месяцев, при необходимости она продлевается.

Цель этого этапа — выявить ценное имущество неплательщика, продать с торгов все, что разрешено, и выплатить деньги кредиторам. 

В случае если у вас отсутствует имущество, доходы и ваш прожиточный минимум соответствует с п.1, ст 446 ГПК РФ расчеты с кредиторами не производятся по причине отсутствия конкурсной массы. Долги все равно будут списаны!

Квартира, дом, или иное жилое помещение, в котором должник постоянно проживает, не продается. Конституционный суд в апреле 2021 года сделал оговорку, что единственное жилье не должно быть избыточным по площади и не должно приобретаться после того, как человек уже влез в долги. Но даже в этом случае, каждая ситуация рассматривается индивидуально.

При сочетании этих двух факторов суд по инициативе кредиторов может вынести решение о продаже единственного жилья. Взамен кредиторы должны купить должнику квартиру с площадью согласно нормам социального найма в данном регионе.

Например, если норма — 18 кв. метров на человека, то на семью должника из трех человек должна быть приобретена квартира в 54 кв. метра. Отправят на торги: гаражи, дачи, нежилые помещения, автомобили, снегоходы, яхты, вертолеты и тд.

В п. 18 Обзора судебной практики ВС РФ № 3, утвержденного Президиумом ВС РФ 25 ноября 2020 г., указано на необходимость предоставления участнику долевой собственности на недвижимое имущество возможности воспользоваться преимущественным правом покупки.

16 мая Конституционный Суд вынес Постановление № 23-П по делу о проверке конституционности п. 1 ст. 250 ГК РФ, защитив права добросовестных приобретателей с публичных торгов доли имущества гражданина-банкрота.

Суд разъяснил, что, согласно положениям ГК РФ, доля в праве общей собственности на имущество, в том числе на недвижимое имущество, передается на публичные торги только после того, как собственники (остальные участники общей собственности) отказались от своего преимущественного права покупки. Причем, согласно разъяснениям ВС РФ, в случае когда участники общей собственности не были извещены об обращении взыскания на долю должника и их право покупки этой доли до проведения публичных торгов было нарушено ее реализацией иным лицам на публичных торгах, такое право восстанавливается в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 250 ГК РФ (п. 63 Постановления Пленума ВС РФ от 17 ноября 2015 г. № 50). Речь идет о предъявлении в суд требования о переводе прав и обязанностей покупателя на заинтересованного участника долевой собственности.

Родственники и друзья банкрота вправе участвовать в торгах, а супруг(а) может в приоритетном порядке выкупить половину совместно нажитого имущества, и тогда семейные ценности останутся с вами.

На практике же вопрос о том, какую процедур ввести: сначала реструктуризацию или сразу реализацию имущества судьи решают исходя и сложившейся в регионе практики. Например, в Москве и Московской области почти всегда сразу вводят реализацию, что ускоряет списание долга на полгода и уменьшает расходы должника.

Реструктуризация предусматривает восстановление платежеспособности физлица путем изменения условий выплаты задолженности кредиторам.

Для того чтобы в отношении физического лица стало возможным применить процедуру реструктуризации долгов, оно должно соответствовать следующим требованиям:

• получать стабильный доход, чтобы кроме погашения долгов иметь возможность удовлетворять свои базовые потребности;
• не быть судимым за экономические преступления;
• не привлекаться за административные правонарушения, связанные с хищением или уничтожением имущества, преднамеренным банкротством;
• не иметь принятые решения о банкротстве в течение последних 5 лет;
• не иметь плана реструктуризации задолженности за последние 8 лет.

План реструктуризации долгов составляет основу реализации процедуры. Его может предложить как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Проект плана направляется финансовому управляющему в течение 10 дней после составления реестра требований кредиторов. Если проект никто не предложит, тогда на собрании кредиторов будет решаться вопрос о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

План, одобренный собранием кредиторов, подлежит утверждению судом. После чего он должен быть исполнен в течение 3 лет.

Утверждение плана реструктуризации долгов приводит к тому, что:

• кредиторы не могут предъявлять требования вне условий плана и требовать возмещения убытков, связанных с его утверждением;
• задолженность нельзя погашать путем зачета встречного требования;
• проценты, неустойки и штрафы по заявленным в плане требованиям начисляться не будут;
• должник обязан уведомить кредиторов в случае, если его имущественное положение существенно изменится;
• во время исполнения плана и в течение 5 лет после его завершения гражданин не должен скрывать факт применения к нему процедуры реструктуризации.

Когда план реструктуризации долгов не был представлен, не одобрен собранием кредиторов или отменен судом, тогда в отношении должника принимается решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества.

Если реструктуризация невозможна, то на основании ходатайства должника выносится решение о признании его банкротом и введении другой процедуры – реализации имущества.

Добросовестное исполнение утвержденного судьей документа имеет несколько последствий для должника:

• отсутствует статус банкрота;
• следующая подобная процедура может быть реализована только по истечении 8 лет;
• в течение 5 лет при оформлении кредитов и займов требуется в обязательном порядке извещать кредитора о прохождении реструктуризации.

ВАЖНО! Большой плюс такого решения финансовых проблем физического лица – отсутствие каких-либо других ограничений. Например, на организацию собственного бизнеса.

Если реструктуризация невозможна, результатом банкротства становится распродажа с торгов имущества гражданина и выплата всем кредиторам пропорционально долгу (с учётом очерёдности).

После вынесения судом решения о применении к должнику указанной процедуры финансовый управляющий в течение 15 дней уведомляет об этом кредиторов и предлагает заявить свои требования.

В конкурсную массу включается все имущество, на которое может быть наложено взыскание, заработная плата и другие источники дохода. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругом), изъятию подлежит только его доля.

Опись и оценку имущества проводит финансовый управляющий, который потом предоставляет положение о порядке, условиях и сроках проведения процедуры в суд. В нем также отражается начальная цена продажи имущества.

От взыскания освобождаются:

• жилое помещение, если оно является единственным жильем;
• земельный участок, где расположено единственное жилье;
• предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши;
• алименты на несовершеннолетних детей;
• пенсия и пособия;
• деньги в размере прожиточного минимума и др.

Реализация конкурсной массы осуществляется посредством торгов. На их проведение отводится 2 месяца. После чего происходит погашение задолженности.

Очередность удовлетворения требований кредиторов установлена статьей 213.27 Федерального закона № 127-ФЗ. К первой очереди относятся текущие платежи, в том числе связанные с ведением дела о банкротстве. Сюда входят 7 процентов, которые получает финансовый управляющий в качестве вознаграждения (при реализации имущества должника) помимо фиксированного платежа в 25 000 рублей (цена банкротства физического лица зависит от размера удовлетворенных требований кредиторов).

Если вырученных денег не хватает, банкрот освобождается от своих обязательств по покрытию долгов перед кредиторами. Но в законе также указаны случаи, когда списание долгов физических лиц (по кредитам, займам, налогам и т.д.) недопустимо:

• гражданин привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, в том числе фиктивное банкротство;
• уклонился от предоставления необходимых сведений или предоставил недостоверные сведения;
• при исполнении обязательств были совершены незаконные действия, например, мошенничество или умышленное уничтожение имущества.

Реализация имущества гражданина осуществляется не более, чем за 6 месяцев.

Еще один компромиссный вариант прекращения процедуры банкротства физического лица – заключение мирового соглашения между должником и кредиторами. Такой способ урегулирования финансовых проблем фактически выступает разновидностью процедуры реструктуризации задолженности, описанной выше.

Главное и единственное отличие – законодательство жестко не регламентирует требования к содержанию итогового документа. Условия мирового соглашения определяются непосредственными сторонами дела – должником и кредиторами – при участии финансового управляющего.

Предоставление документа в арбитражный суд для последующего утверждения возможно в том случае, если его одобрило больше половины кредиторов. Срок подачи мирового соглашения – 10 суток после подписания на собрании кредиторов.

Мировое соглашение останавливает действия конкурсного управляющего, гражданин приступает к погашению задолженности, и производство по делу прекращается.

Мировое соглашение распространяется на требования кредиторов, включенные в реестр. При возникновении разногласий между участниками процесса условия исполнения соглашения рассматриваются судом.

Если условия мирового соглашения нарушаются, то производство по делу о банкротстве возобновляется, и в отношении должника вводится процедура реализации имущества.

ВАЖНО! Разработка мирового соглашения допускается на любом этапе процедуры банкротства. Главные достоинства такого способа решения проблем – отсутствие статуса банкротства и ограничений, связанных с ним.

Во-первых, арбитражный управляющий направляет запрос должнику о предоставлении информации и документов об имуществе по банкротству.

Во-вторых, арбитражный управляющий направляет запросы во все государственные регистрирующие органы (ГИБДД, Росреестр, Гостехнадзор и др.) для получения официальной информации об имуществе конкретного лица.

В-третьих, арбитражный управляющий может требовать допустить его в место жительства должника для осмотра имущества должника.

Помните, что наличные деньги, ценные вещи, учредительство в юрлице, патент – это тоже имущество!

На первом этапе всё имущество должника, выявленное арбитражным управляющим, оценивается. Одновременно с оценкой фин.управляющий готовит документ о порядке продажи имущества, которые утверждается собранием кредиторов или в суде. Оценка залогового имущества (ипотека, автокредит, залог доли в юрлице) и порядок его реализации устанавливается залогодержателем-банком.

На следующем этапе начинается продажа имущества. Имущество должника при банкротстве можно продавать двумя способами:

1. Прямая продажа - только для тех предметов, вещей, цена которых не превышает 100 000 рублей;
2. Банкротные торги - сразу оговоримся, что это длительный процесс и занимает более 3-х месяцев. Торги проводятся на специальных «торговых электронных площадках» в сети интернет.

Пока ипотечная недвижимость не попадает под ст. 446 ГК РФ о неприкосновенности единственного жилья. Все потому, что она — залоговая. То есть согласно ипотечному договору, недвижимость просто заберет банк, если не будет выплачен долг.

Что касается закона о банкротстве, то тут действует тот же принцип — ипотечное жилье уходит на погашение задолженности кредитору, даже если оно единственное.

Более того, в ходе банкротства у гражданина могут забрать залоговую недвижимость, даже если по самому ипотечному кредиту задолженностей нет и регулярные платежи вносятся исправно. Это ограничивает многих людей, оказавшихся в предбанкротном состоянии, в подаче заявления на банкротство. Ведь часто ипотечное жилье у них как раз — единственно имеющееся.

В конце 2023 года Нижняя палата парламента России одобрила в первом чтении принятие документа, который позволит при банкротстве гражданина не продавать его единственное жилье, даже приобретенное при помощи ипотечного кредита. Даже если этот кредит еще не выплачен. Но при этом потенциальный банкрот должен аккуратно обслуживать этот кредит на момент возбуждения банкротной процедуры.

Законопроект предполагает, что арбитражному суду, который ведет дело о банкротстве гражданина, будет дана возможность утверждать мировое соглашение или план реструктуризации по ипотечному кредиту должника.

Согласно мировому или плану реструктуризации единственное жилье, по которому не выплачен долг по ипотеке, не может быть изъято при банкротстве и продано.

То есть остальные долги могут быть списаны, а вот по ипотеке гражданин продолжит выплаты. Напомним, что согласно нормам действующего закона о банкротстве план реструктуризации должен быть полностью выполнен, то есть долги должны быть погашены, за пять лет. То есть за этот срок ипотеку придется полностью погасить. Законопроект также отмечает, что согласия других кредиторов для утверждения судом такого соглашения или плана не требуется.

Напомним, что законопроект еще должен пройти два чтения в Госдуме, быть принятым Советом Федерации и его должен подписать президент России.

Законопроект о сохранении ипотеки при банкротстве был внесен в марте 2023 года, по состоянию на август 2023-го он еще не принят. Отслеживать изменения по этому закону можно на сайте Госдумы.

Однако, в 2023г. Верховный суд (ВС) РФ установил, что единственное жилье, заложенное по ипотеке, может остаться во владении гражданина-банкрота с помощью мирового соглашения, предусматривающего исправное обслуживание кредита, в том числе третьими лицами.

Верховный Суд РФ предлагает сторонам принять экономически обоснованное и взаимовыгодное решение, не нарушающее прав иных лиц.  В качестве такого решения предлагается заключение мирового соглашения или разработка локального плана в отношении исключительно жилого помещения как предмета залога, по условиям которого в процедуре банкротства на него не обращается взыскание, залогодатель не освобождается от исполнения обязательств перед залогодержателем после завершения процедуры банкротства, погашение требований залогового кредитора не может осуществляться за счет иного имущества должника. При необоснованном отказе кредитора от такого урегулирования суд вправе утвердить локальный план реструктуризации без согласия залогового кредитора и других конкурсных кредиторов. 

Уже сейчас Арбитражные суды стали применять в практике позицию Верховного суда, и уже сейчас Вы можете сохранить имущество, находящееся в залоге у банка.

С момента ввода реализации процессом будет руководить арбитражный управляющий. Должник обязан:

• обеспечить ему доступ к имуществу;
• передать документы и информацию по запросу;
• передать банковские карты и счета в распоряжение управляющего;
• поддерживать с ним контакт.

3 этап: Списание долгов должнику.

После проведения всех необходимых мероприятий назначается дата последнего заседания. Суд рассматривает отчеты управляющего, распределение средств из конкурсной массы (если она формировалась), и принимает решение списать долги.

В целом на банкротства через суд потребуется от 6 до 9 месяцев.

Иногда дела тянутся по 1.5 - 2 года. Но как правило — это исключение из правил и зависит от многих факторов, когда должник препятствует арбитражному управляющему в предоставление необходимых документов или скрывает информацию, не передает имущество и всячески затягивает ведение процедуры банкротства!

В рамках банкротства физического лица, при реализации процедуры через суд, обязательно участие особого специалиста - финансового управляющего. Данный специалист занимается анализированием доходов и расходов, имущества должника. Он контролирует весь процесс, следит за тем, чтобы должник не скрыл имущество, и чтобы он не остался без средств к существованию.

Финансовый управляющий при банкротстве физических лиц не занимает ничью сторону. Он не выступает в защиту должника, его кредиторов или государства, а лишь обеспечивает правильное перераспределение финансовых ресурсов. Но также он имеет и другие права и обязанности.

Финансовый управляющий — это тот же арбитражный управляющий, но в деле о банкротстве физического лица. Его полномочия и обязанности будут примерно такими же, с некоторой спецификой.

Первое, что сделает финансовый арбитражный управляющий - удостоверится, что финансовое положение должника соответствует информации, указанной в иске. Он проверит, что принадлежит потенциальному банкроту, сколько он зарабатывает, имеются ли дополнительные источники дохода.

По завершению работы, он составит заключение. Документ будет передан кредиторам для ознакомления.

На протяжении всей процедуры банкротства, фин.управляющий должен будет одобрять все договоры, в которых принимает участие должник. Исключение - мелкие бытовые сделки, например, покупка товаров, необходимых для обеспечения жизненных потребностей.

Финансовый управляющий обязательно проверит, не пытается ли должник обмануть своих кредиторов или иных лиц. Существует множество схем, согласно которым долг должен быть списан, а имущество фактически останется за должником.

Самый распространенный вариант — заключение фиктивных сделок с подставными лицами. Они оказываются в начале очереди, в итоге получают средства с продажи, тогда как настоящие кредиторы не получают ничего. Также должники часто заключают фиктивные договоры с целью передачи своего имущества для его сохранности.

Физическое лицо, претендующее на банкротство, не в праве выбрать управляющего самостоятельно. При подаче заявления гражданин может быть указать саморегулируемую организацию, которой доверяет больше всего. СРО предоставит своего кандидата. После суд должен принять его или отказать, назначив иное лицо. Гражданин может повлиять на выбор. Для этого следует связаться с конкретным управляющим, выяснить, в какой СРО он состоит. После стоит уточнить, готов ли он взяться за конкретное дело. После получения заявки СРО может доверить дело конкретному специалисту.